Приветствую Вас, Гость
Главная » Статьи » Cтатьи

Власова Г.Б., Власов А.В. К вопросу о правовой природе договора банковского вклада (Часть 2)

Г.Б. Власова
доктор юридических наук, профессор
Ростовский государственный
экономический университет (РИНХ)
А.В. Власов
кандидат экономических наук, доцент
Южно-Российский институт управления,
филиал РАНХиГС при Президенте РФ
г. Ростов-на-Дону, Россия
redaction-el@mail.ru

 

К вопросу о правовой природе договора банковского вклада (продолжение)

 

По мнению ряда исследователей, договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст.807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк [4, c.422]. Но соблюдаются ли все основные положения договора займа?  И почему договор банковского вклада выделен в отдельную главу? Проанализируем юридическую природу договора банковского вклада  (Глава 44 ГК РФ), в т.ч. с позиции принципа недопустимости двух (нескольких) прав собственности на одну и ту же вещь.

 

Характеристика договора банковского вклада

Элементы договора хранения родовых вещей

Элементы договора займа

Сущность договора – нельзя однозначно отнести к хранению

 

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) (п. 1 ст. 837 ГК РФ).

 

Из чего можно предположить, что речь идет о средствах, переданных для хранения, которые могут быть изъяты в любой момент.

 

Сущность договора – нельзя однозначно отнести к займу

 

Договор банковского вклада заключается … либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) (п.1 ст. 837 ГК РФ).

 

Из чего можно предположить, что речь идет о средствах, переданных в заем.

 

Не оговаривается срок возврата вклада, вклады физических лиц возвращаются «по востребованию», т.е. по первому требованию.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. (п.2 ст. 837 ГК РФ)

 

Договор определяет срок возврата вклада и предусматривает выплату процентов.

 

«По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором». (ст. 834 ГК РФ)

 

Обязанность поддержания в доступности средств для осуществления выплат всем вкладчикам отсутствует!

 

Обязанность заемщика состоит
в возврате вещей или денег в конце срока
займа и в уплате согласованного процента.

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

(ст. 838 ГК РФ)

 

Анализ показывает, что договор банковского вклада содержит элементы как договора займа, так и элементы договора хранения. Особо необходимо отметить ряд следующих противоречий в статьях ГК РФ, посвященных договору банковского вклада.

  1. Из пункта 1 статьи 837 можно сделать вывод, что существует два вида вкладов, однако пункт 2 статьи 837 его фактически нивелирует в части вкладов физических лиц, поскольку «вклад любого вида» банк обязан вернуть по первому требованию вкладчика физического лица.
  2. Но даже в отношении вкладов «до востребования» юридических лиц кодексом не установлено, что банк обязан хранить (т.е. обеспечивать доступность) переданные ему средства. Итогом этого становится тот факт, что банк вполне законно рассматривает все поступившие к нему средства в качестве своей собственности.

Вышеуказанные противоречия приводят к тому что, с одной стороны вкладчик вполне обоснованно полагает, что является собственником средств, помещенных во вклад, поскольку имеет законное право изъять их в любой момент (за исключением срочных вкладов юридических лиц); а, с другой стороны, банк рассматривает все средства, поступившие в качестве вкладов, как свою собственность, поскольку нигде не оговорено, что эти средства переданы на хранение, и банк обязан обеспечивать их доступность. Данная проблема получила название «проблемы двойной доступности» средств. 

Таким образом, договор банковского вклада (Глава 44 ГК РФ) является недопустимым смешением договоров займа и хранения, приводящего к появлению нескольких прав собственности на одну и ту же денежную единицу, т.е. нарушению одного из основных принципов вещного права. Другими словами, существующая конструкция является несвойственной для рыночной экономики, поскольку нарушает традиционные принципы права и, следовательно, является, с точки зрения теории права, не законом, а  самостоятельной и некорректной правовой конструкцией. К подобным выводам приходит и ряд зарубежных исследователей [3].

Сложившая юридическая конструкция договора банковского вклада имеет далеко идущие последствия для общества в целом. Существующая, на базе принятого законодательства, схема функционирования банков позволяет им мультиплицировать, т.е. многократно увеличивать относительно имеющегося количества наличных денег, остатки средств на вкладах и текущих счетах путем проведения кредитно-депозитных операций. Данный процесс описывается в экономической науке терминами банковский и денежный мультипликатор. Существующий Гражданский кодекс РФ позволяет банкам принимать на себя обязательства выдачи наличных денег, многократно превышающие количество имеющихся у них наличных денег, т.е. заведомо невыполнимые обязательства, что с позиции традиционного права является мошенничеством.

Количество безналичных денег значительно превышает количество наличных денег. Так, по данным Банка России на 01.04.2015 [5], объем денежной базы, т.е. эмитированных Банком России денег составляет 9 662,5 млрд. руб., в то же время объем вкладов (депозитов) населения и организаций составляет 25 095,9 млрд. руб., из которых 19 658,5 (вклады населения и переводные депозиты организаций) могут быть изъяты в любой момент времени. Вместе с тем, по подсчетам авторов статьи, исходя из статистики Банка России, банковская система России на 01.04.2015 располагает 3 121,7 млрд. рублей. Исходя из этого, банковский мультипликатор равен восьми, т.е. одну и ту же денежную единицу банки выдали в кредит восемь раз.

Подобная пирамидальность организации банковского дела несет существенные отрицательные экономические последствия для общества. Наиболее полно последствия проанализированы австрийской экономической школой. Основными из них являются:

  • периодические банковские кризисы;
  • циклические колебания деловой активности, экономические кризисы;
  • постоянный неизбежный рост количества денег в обращении, т.е. инфляция;
  • перераспределение богатства в обществе в пользу государства, банковской системы и олигархов.

 

 

Л И Т Е Р А Т У Р А


1. https://ru.wikipedia.org/wiki/Вещное право
2. Медведев С.Н. Римское частное право. Ставрополь, 2007.
3. Уэрта де Сото Хесус. Деньги, банковский кредит и экономические
циклы. Челябинск, 2008.
4. Зинковский М.А. Проблемы предмета договора банковского вклада //
Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и пра-
ва. 2006. №5.
5. Официальный сайт Банка России http://cbr.ru/statistics/?PrtId=ms&
pid=dkfs&sid=dm
6. Власова Г.Б. Права личности как основание осуществления правосудия
// Гуманитарные и социально-экономические науки. 2010. № 6.
7. Власов А.В. Характеристика банковской системы России // Гуманитар-
ные и социальные науки. 2014. № 6. http://hses-online.ru/2014_06.html


R E F E R E N C E S


1. https://ru.wikipedia.org/wiki/Вещное right
2. Medvedev S.N. Roman private law. Stavropol, 2007.
3. Jesús Huerta de Soto. Money, Bank Credit, and Economic Cycles.
Chelyabinsk 2008.
4. Zinkovsky M.A. Issues subject of the contract of bank deposit // Herald
Belgorod University of Cooperation, Economics and Law. 2006. №5.
5. The official website of Bank of Russia http://cbr.ru/statistics/?
PrtId=ms&pid=dkfs&sid=dm
6. Vlasov G.B. Rights of the individual as the basis of the administration of
justice // Humanities and social and economic sciences. 2010. № 6.
7. Vlasov A.V. Characteristics of the Russian banking system // Humanities and
social sciences. 2014. № 6. http://hses-online.ru/2014_06.html


21 мая 2015 г.

Категория: Cтатьи | Добавил: andric (09.07.2015)
Просмотров: 270 | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]