Приветствую Вас, Гость
Главная » Статьи » Cтатьи

Власов А. Структура национальной банковской системы (Часть 1)

Банковская система является важной частью рыночной экономики. Считается, что первые банки появились в Италии в XIV веке. Но это не совсем так. Сам термин «банк», конечно, происходит от итальянского слова «banco», что означает стол, за которым менялы обменивали монеты и оказывали другие услуги. Однако операции, составляющие основу банковской деятельности (хранение золота, безналичные операции, вклады и депозиты, кредитование) были, известны и использовались задолго до этого. Кредитные отношения существовали еще во II тысячелетии до н.э. Даже банковские билеты были известны еще в Древнем Вавилоне  и назывались «гуду» (VIII веке до н. э.). Они имели обращение наравне с золотом[1].

Несмотря на все многообразие операций, которые осуществляет современный банк можно выделить три группы операций составляющих основу банковского дела:

1.     Хранение наличных денежных средств и безналичные переводы.

2.     Прием займов от других лиц.

3.     Выдача кредитов, как за счет собственных средств, так и заемных.

Именно данный подход закреплен в национальном законодательстве. Под банком понимается кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов[2].

Таким образом, термин банк раскрывается через понятие кредитной организации, под которой понимается юридическое лицо, имеющее право на осуществление банковских операций.

В национальном законодательстве выделяются следующие виды банковских операций:

1.       Привлечение денежных средств во вклады (до востребования и на определенный срок).

2.       Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

3.       Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4.       Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

5.       Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6.       Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

7.       Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

8.       Выдача банковских гарантий.

9.       Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Однако, кроме банковских операций, кредитная организация вправе осуществлять и иные предусмотренные законодательством операции, среди которых:

1. Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.

 2. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

 3. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

 4. Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями.

 5. Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей.

 6. Лизинговые операции.

 7. Оказание консультационных и информационных услуг.

Также, в российском законодательстве дается определение небанковской кредитной организации, под которой понимается организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых определяются Центральным банком банка Российской Федерации (Банком России).

Деятельность банков и кредитных организаций невозможна без специального разрешения (лицензии) Банка России. Однако это не единственное ограничение в данном виде деятельности. Банковская деятельность жестко регулируется государством в лице Центрального банка, которым устанавливаются многочисленные нормативы, лимиты и другие требования. Они должны выполняться не только при получении лицензии, но и в дальнейшей работе.

Существование специального органа, регулирующего банковскую деятельность – центрального банка - существенно отличает банковскую отрасль от других секторов рыночной экономики. Конфигурация банковской отрасли не имеет аналогов в других отраслях экономики.

Что бы понять причины настолько серьёзных различий, необходимо понять экономическую природу банка.

Несмотря на то, что кредитование является основной банковской операцией приносящей банкам порядка 70% доходов, определение банка как кредитного предприятия является неверным. Операции выдачи кредитов не требуют специальной лицензии и могут осуществляться свободно. То же самое относится и к займу средств.

Также не стоит отождествлять банк с хранилищем денежных средств. Хотя хранение денежных средств является неотъемлемой частью банковской деятельности, не оно само по себе составляет её. Основу банковской деятельности составляет выдача банкнот (требований на получение наличных денег) и безналичных средств платежа.

Наиболее распространение получила трактовка банка как института, регулирующего денежное обращение в наличной и безналичной формах. Банк это «денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах»[3]. Проще говоря, банк – это предприятие, производящее специфический товар – средства платежа. Основная функция банка – это создание платежных средств, которые позволяют субъектам экономики существенно снизить свои издержки, связанные с осуществлением расчетов. Поскольку большая часть платежных средств является безналичными средствами, банковская деятельность связана с хранение наличных денежных средств.

Однако современная банковская деятельность предусматривает не просто формирование безналичных платежных средств на основе хранения наличных. В настоящее время большая часть денег является кредитом. Одной из глобальных проблем, как мировой, так и национальной экономики является то, что банки имеют право создавать кредиты из ничего, тем самым увеличивая количество платежных средств. Большая часть современных денег являются банковским кредитом, который не обеспечен наличными средствами. Такая ситуация становится возможной, поскольку основным принцип функционирования современной банковской системы является частичное резервирование средств по вкладам до востребования и текущим считам.

С точки зрения экономической практики и юридической терминологии существуют два принципиально разных типа договоров: договор займа и договор хранения. Это обусловлено тем, что одна и та же вещь не может одновременно принадлежать двум разным лицам. Количество прав собственности или прав требования собственности не должно превышать количество собственности. Каждое лицо может передать средства банку или для хранения, т.е. положить их на счет до востребования или предоставить их в качестве займа, открыв срочный депозит в банке. Счета до востребования, по сути, являются договорами хранения: лица, открывшие вклад до востребования рассчитывают в любой момент времени снять их и использовать в своих целях. Кроме этого, вклады до востребования  могут сами по себе являться безналичными деньгами, поскольку возможно проведение платежа посредством изменения остатков на счетах разных лиц, т.е. банковского перевода.

Срочные депозиты имеют совершенно другую природу: они отражают отношения займа. Клиент предоставляет данные средства в заем на определенный срок и не может ими воспользоваться до истечения срока.

Банк может использовать для кредитования средства, привлеченные в качестве срочных депозитов, что является нормальной практикой. Лицо, внесшее депозит лишается доступа к своим средствам на определенных срок. Лицо же получившее кредит в банке за счет данного депозита получает средства. Одни и те же деньги в каждый конкретный момент времени принадлежат только одному лицу. Количество прав собственности не превышает количества собственности.

При таком подходе становится ясно, что кредитование за счет средств на счетах до востребования (текущих счетах) является недопустимы, поскольку данные средства принадлежат вкладчикам и просто хранятся банком.

Однако банки, имеющие возможность работать на условиях частичного резервирования, могут использовать для кредитования не только срочные депозиты, но средства и на счетах до востребования. В этом случае банк рассчитывает на то, что все вкладчики не решат в один момент снять средства со своих счетов. В результате банк кредитует за счет средств, которые вкладчики рассчитывают снять в любой момент. Это приводит к тому, что банк получает возможность дополнительно расширить кредитование за счет увеличения количества денег в обращении. Количество прав собственности начинает превышать количество собственности.

Здесь нужно подчеркнуть, что происходит увеличение не наличных денег, а записей на банковских счетах, т.е. безналичных денег. Безналичные деньги, являются кредитом или обещанием банка выдать наличность. Но поскольку эти кредитные деньги используются наравне с наличностью, происходит увеличение денежной массы.

Это механизм получил название банковский мультипликатор.  Банковский мультипликатор  - это коэффициент, показывающий степень роста денежной массы за счёт кредитно-депозитных банковских операций.  Он описывает механизм увеличения ничем не обеспеченной денежной массы, т.е. процесс появления денег из ничего. Это становится возможным только в том случае, если банк осуществляет кредитование за счет средств на вкладах до востребования или текущих счетов. Если бы банки полностью хранили средства, привлеченные во вклады до востребования, и использовали для кредитования только срочные депозиты, увеличения количества денег не происходило бы. В данном случае одни и те же денежные средства принадлежат двум различным лицам одновременно.

Банковская деятельность (система) при которой банки используют вклады до востребования для кредитования и хранят в резерве для удовлетворения обязательств по данным вкладам только часть средств, называется банковской деятельностью с частичным резервированием. В случае, если банк хранит 100% резервов по счетам до востребования система называется системой 100% резервирования. Применение данной схемы имеет целый ряд последствий: 1) постоянное увеличение количества денег в экономике, т.е.  инфляция; 2) пирамидальный характер банковского бизнеса: любой банк в каждый конкретный момент времени не может удовлетворить все требования вкладчиков по счетам до востребования; 3) периодические всплески спроса населения и предприятий на наличные средства, приводят к повторяющимся банковским кризисам; 4) циклическое развитие процесса кредитования, приводит к экономическим и финансовым кризисам.

Именно частичное резервирование делает банки «особенными». Ведь только они могут использовать механизм мультипликации и увеличивать количество денег в обращении.  Только банки могут вести счета до востребования и расчетные счета, непосредственно участвующие в механизме мультипликации. Остальные компании лишены таких возможностей. Таким образом, частичное резервирование это привилегия, полученная банками от государства. Например в Гражданском кодексе России порядок ведения банковских счетов выделяется в отдельную главу. Он не относится ни к договорам хранения, ни к договорам займа.

Национальное банковское законодательство имеет и другую важную особенность. В нашей стране отсутствует понятие безотзывных вкладов, т.е. депозитов, которые вкладчики не могут снять до истечения срока депозита. Любой банковский вклад физического лица должен быть возвращен по первому требованию вкладчика. Это приводит к тому, что фактически банки в нашей стране привлекают только депозиты до востребования. У них в принципе нет стабильной ресурсной базы, полученной от физических лиц, хотя именно они являются главными субъектами, осуществляющими накопления. Национальная банковская система не может быть стабильной до тех пор, пока отсутствуют безотзывные вклады.

Полностью решить проблемы, порождаемые банковской деятельностью на основе частичного резервирования, можно только законодательно запретив подобную практику. Однако исторический процесс, обусловленный стремлением банков сохранить подобную практику и стремлением государства получить бесконечный источник средств кредитных средств, привел к созданию института центрального банка, что и определило конфигурацию банковской отрасли. Это позволяет в краткосрочной перспективе решать проблемы, порождаемые банковской деятельностью на основе частичного резервирования. Однако в долгосрочной перспективе проблемы лишь усиливаются и становятся хроническими.



[1] http://ru.wikipedia.org/wiki/Банк

[2] Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности" //Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492,

[3] Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина 2-е изд., перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 2004. – C.312. http://bibliotekar.ru/biznes-36/57.htm

Категория: Cтатьи | Добавил: andric (16.11.2013)
Просмотров: 864 | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]